Ce que vous devez savoir sur l'assurance maladie Platinum Plan

Un plan Platine est un type d'assurance maladie standardisé qui paie, en moyenne, environ 90% des dépenses de santé des membres. Les membres paient les 10% restants de leurs dépenses de santé sous forme de copaiements, de coassurance et de franchises.

Cette standardisation des plans de santé s'applique aux politiques des marchés individuels et des petits groupes. Les plans individuels sont ceux que les gens achètent eux-mêmes, soit par l'intermédiaire de la caisse d'assurance maladie, soit directement auprès d'un assureur. Les plans pour petits groupes sont ceux qui sont vendus aux petites entreprises (dans la plupart des États, le terme «petite entreprise» signifie qu'il compte jusqu'à 50 employés, bien qu'il existe quatre États où les employeurs de jusqu'à 100 employés sont considérés comme des petites entreprises et achètent une assurance maladie. sur le marché des petits groupes).

Les plans Platine sont largement disponibles sur le marché des petits groupes. Mais sur le marché individuel, ils se sont avérés beaucoup moins populaires que les autres plans à niveau de métal, en grande partie à cause de leurs coûts élevés. Par conséquent, les assureurs sont beaucoup moins susceptibles d'offrir des forfaits Platine individuels sur le marché, ce qui se traduit par une disponibilité limitée.

Contexte

Pour vous permettre de comparer facilement la valeur que vous obtenez pour l'argent que vous dépensez pour les primes d'assurance maladie, la loi sur les soins abordables a normalisé les niveaux de valeur actuarielle pour les plans de santé sur le marché des particuliers et des petits groupes. Ces niveaux, ou niveaux, sont le bronze, l'argent, l'or et le platine. Tous les plans de santé d'un niveau donné devraient offrir à peu près la même valeur globale.

Pour les plans de niveau platine, la valeur est de 90% (avec une fourchette de minimus de + 2 / -4, ce qui signifie qu'un plan de platine aura une valeur actuarielle de 86% à 92%). Bronze, argent et les plans d'or offrent des valeurs d'environ 60%, 70% et 80% respectivement.

Que signifie la valeur actuarielle en matière d'assurance maladie

Valeur actuarielle, vous indique le pourcentage des dépenses de santé couvertes qu'un régime devrait payer pour l'ensemble de ses membres. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, aurez exactement – ou même près de – 90% de vos frais de soins de santé payés par votre plan Platine. Il s'agit d'une valeur moyenne répartie sur une population standard. Selon la façon dont vous utilisez votre assurance maladie, vous pourriez avoir plus ou moins 90% de vos dépenses payées.

Pour illustrer cela, considérons une personne avec un plan Platine qui a très peu de dépenses de santé au cours de l'année. Elle voit peut-être le médecin à quelques reprises et fait faire des travaux de laboratoire. Disons que sa franchise est de 500 $ et qu'elle doit la payer pour les travaux de laboratoire. Elle paie également 20 $ pour chacune de ses quatre visites au bureau. Son coût total pourrait n'atteindre que quelques milliers de dollars et elle a payé près de 600 $, ce qui représente plus de 10% du coût. Mais que se passe-t-il si on lui diagnostique un cancer au cours de l'année et qu'elle engage des frais totaux de 500 000 $? Elle paierait toujours sa franchise de 500 $, et disons que le montant maximal de son plan est de 1500 $, ce qui signifie qu'elle paierait encore 1000 $ en coassurance et en copaiement. Mais à la fin de l'année, elle n'a payé que 1 500 $ sur 500 000 $, ce qui représente bien moins de 10% des coûts totaux.

Les dépenses de santé non couvertes ne comptent pas lors de la détermination de la valeur d'un plan de santé. Par exemple, si votre plan de santé de niveau platine ne fournit pas de couverture pour les médicaments en vente libre, le coût de ces éléments n'est pas inclus lors du calcul de la valeur de votre plan. Les coûts hors réseau ne sont pas inclus dans la détermination de la valeur actuarielle d'un régime, et les prestations qui ne relèvent pas de l'une des catégories de prestations de santé essentielles (pratiquement tous les soins médicalement nécessaires sont toutefois considérés comme des prestations de santé essentielles)

Les primes

Vous devrez payer des primes mensuelles pour bénéficier de la couverture du plan de santé. Les primes du plan Platine sont plus chères que les plans de moindre valeur car les plans Platine paient plus d'argent pour vos factures de soins de santé.

Chaque fois que vous utilisez votre assurance maladie, vous devrez payer un partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les copaiements. La façon dont chaque plan Platine oblige les inscrits à payer leur part globale de 10% variera. Par exemple, un plan Platine peut avoir une franchise élevée de 1 000 $ associée à une coassurance de 5%. Un plan Platinum concurrent pourrait avoir une franchise inférieure à 400 $ associée à une coassurance plus élevée et une quote-part de 10 $ pour les ordonnances.

Avantages

Choisissez un plan de santé Platine si le facteur le plus important pour vous est les faibles dépenses personnelles lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Si vous prévoyez d’utiliser votre assurance maladie de manière intensive ou si vous n’êtes pas gêné par les primes mensuelles plus élevées d’un plan Platine, un plan Platine Santé peut être un bon choix pour vous.

Si vous utilisez souvent votre assurance maladie, peut-être parce que vous avez une maladie chronique coûteuse, examinez attentivement le maximum de débours du plan Platine. Si vous savez à l'avance que vos dépenses personnelles dépasseront ce maximum, vous pourriez être en mesure d'économiser de l'argent en choisissant un plan de niveau inférieur avec un montant maximal similaire mais des primes moins élevées. Vos dépenses annuelles totales seront les mêmes, mais vous paierez moins pour les primes.

Les inconvénients

Ne choisissez pas un plan de santé de niveau platine si vous ne pouvez pas vous permettre des primes mensuelles élevées. Si vous perdez votre couverture d'assurance maladie parce que vous ne pouviez pas payer les primes, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile.

Si vous avez droit à des subventions à frais partagés parce que votre revenu est inférieur à 250% du niveau de pauvreté fédéral, vous devez choisir un plan de niveau argent en échange pour obtenir les subventions. Vous n'obtiendrez pas les subventions à frais partagés si vous choisissez un plan de santé d'un autre niveau, ou si vous magasinez en dehors de la bourse (les subventions premium ne sont également disponibles que dans la bourse, mais elles peuvent être utilisées pour des plans à n'importe quel métal) niveau).

Les subventions à frais partagés réduisent votre franchise, les copaiements et la coassurance de sorte que vous payez moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. En effet, une subvention à frais partagés augmente la valeur actuarielle de votre régime de santé sans augmenter la prime. C'est comme obtenir une mise à niveau gratuite de votre assurance maladie, et en fonction de vos revenus, la mise à niveau peut rendre la couverture aussi bonne qu'un plan Platine. Vous ne bénéficierez pas de la mise à niveau gratuite si vous choisissez un plan de niveau platine.

Disponibilité

En vertu de l'ACA, les assureurs qui vendent des plans en échange sont uniquement tenus d'offrir une couverture aux niveaux argent et or. Les plans Platine sont beaucoup moins populaires que les autres niveaux de métaux (comme cela a été le cas les années précédentes, les plans Platine représentaient moins de 1% du total des inscriptions en échange pendant la période d'inscription ouverte ou la couverture 2019), et ont tendance à avoir un niveau élevé les coûts pour les assureurs, car les personnes susceptibles de les sélectionner ont tendance à être celles souffrant de problèmes de santé qui prévoient une utilisation importante des soins de santé au cours de l'année.

En raison de la faible souscription globale et des coûts élevés, les assureurs dans la plupart des régions ont cessé d'offrir des plans platine sur le marché individuel. Cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas du tout acheter un plan Platine, bien que les plans Or continuent d'être disponibles.

Si vous obtenez votre couverture auprès d'un petit employeur (ou si vous êtes un petit employeur à la recherche d'une couverture pour vos employés), vous constaterez généralement que les plans Platine sont plus largement disponibles sur le marché des petits groupes que sur le marché individuel. Les assureurs ont tendance à les offrir, et c'est à l'employeur de décider quel plan ou quels plans conviendront le mieux à leur équipe.

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